Ce este contractul de împrumut de bani?

Contractul de împrumut de bani este, în termenii Codului civil, un împrumut de consumație (art. 2158): împrumutătorul remite împrumutatului o sumă de bani, iar acesta se obligă să restituie aceeași sumă, în aceeași monedă, după o perioadă stabilită. Spre deosebire de comodat (unde se împrumută un bun anume și se restituie exact acel bun), la împrumutul de bani se restituie o sumă echivalentă. Contractul poate fi gratuit (fără dobândă) sau cu titlu oneros (cu dobândă). Important: potrivit art. 2159 Cod civil, împrumutul care are ca obiect o sumă de bani se prezumă a fi cu titlu oneros până la proba contrară — de aceea, dacă vrei un împrumut fără dobândă, e bine să scrii expres acest lucru în contract, așa cum face modelul nostru.

Este obligatoriu contractul scris?

Legea nu impune forma scrisă pentru validitatea împrumutului, dar forma scrisă este esențială ca dovadă. Fără un înscris, împrumutătorul va avea mari dificultăți să dovedească în instanță că a dat banii cu titlu de împrumut și nu ca donație. Contractul sub semnătură privată (semnat de părți, fără notar) este perfect valabil și poate fi folosit în instanță, inclusiv în procedura rapidă a ordonanței de plată. Forma autentică (la notar) aduce un avantaj major: actul notarial care constată o creanță certă și lichidă constituie titlu executoriu, deci la neplată se poate trece direct la executare silită prin executor judecătoresc, fără proces.

Dobânda: cât poate fi și cum se calculează

Părțile pot stabili liber dobânda, cu o limită importantă: în raporturile care nu decurg din exploatarea unei întreprinderi (de exemplu, între două persoane fizice), dobânda nu poate depăși dobânda legală cu mai mult de 50% pe an (OG 13/2011, art. 5). Dobânda legală remuneratorie este egală cu rata dobânzii de referință a BNR. O clauză care depășește plafonul este sancționată: creditorul decade din dreptul de a pretinde dobânda. Pentru împrumuturile în rate, generatorul nostru calculează automat rata lunară constantă (formula anuității) și anexează graficul de rambursare, cu defalcarea fiecărei rate în principal și dobândă. Atenție: acordarea de împrumuturi cu dobândă ca îndeletnicire, de către o persoană neautorizată, este interzisă de Legea 216/2011 (cămătăria) — modelul este destinat împrumuturilor ocazionale. Dobânzile încasate de o persoană fizică pot genera obligații fiscale; verifică la ANAF dacă trebuie declarate prin Declarația unică.

Ce se întâmplă dacă împrumutatul nu plătește?

La scadență, dacă suma nu este restituită, împrumutătorul trimite întâi o somație de plată (prin executor judecătoresc sau scrisoare recomandată cu conținut declarat și confirmare de primire), acordând 15 zile pentru plată. Dacă debitorul nu plătește, se poate depune la judecătorie cererea de ordonanță de plată — procedură rapidă, cu taxă de timbru fixă de 200 lei. Penalitățile de întârziere stabilite în contract se datorează de la scadență; totuși, instanța poate reduce o clauză penală vădit excesivă (art. 1541 Cod civil). Dreptul de a cere restituirea se prescrie în 3 ani de la scadență (art. 2517 Cod civil) — nu lăsa lucrurile să tărăgăneze.

Fideiusorul: garanția simplă pentru împrumuturi între persoane

Fideiusiunea (art. 2280 și următoarele Cod civil) este contractul prin care o terță persoană — fideiusorul — se obligă față de împrumutător să plătească datoria dacă împrumutatul nu o face. Este cea mai accesibilă garanție pentru împrumuturile între persoane: nu necesită notar sau înscriere în registre, ci doar semnătura fideiusorului pe contract. Fideiusiunea trebuie asumată expres, în scris; de aceea modelul nostru include o clauză dedicată și un loc de semnătură separat pentru fideiusor. Pentru sume foarte mari se pot folosi garanții reale (ipotecă pe un imobil), dar acestea necesită formă autentică notarială.